今年，数字人民币依旧是数字经济中最火爆的主角，从硬件钱包到元宇宙，均有数字人民币的身影闪现。在上市银行半年报中也可以看出端倪。六大
今年，数字人民币依旧是数字经济中最火爆的主角，从硬件钱包到元宇宙，均有数字人民币的身影闪现。
在上市银行半年报中也可以看出端倪。六大国有银行数字人民币场景拓展可谓是“无微不至”。从乡村振兴到智慧冬奥，从商超零售、公交出行到协议缴税试点，数字人民币应用场景正在不断丰富。招行甚至将数字人民币引入到元宇宙的概念之中。半年报显示，邮储银行后来居上，通过数字人民币App开立个人钱包数量位列运营机构首位，累计数字人民币流通交易8586万余笔，位居运营机构前列。
在场景选择上，各家银行均在探索更深层次的运用，特别是智能合约价值正在凸显。近期，中国人民银行（以下简称“央行”）数字货币研究所所长穆长春发文称，智能合约在数字人民币场景中有重要应用。
数字人民币正在“解锁”更多场景
自8月份以来，数字人民币在多场景生态建设的动态消息不断，不仅多地持续发放数字人民币红包促进消费，同时多家企业也发布了数字人民币在特定领域应用场景的推进情况，数字人民币生态“朋友圈”正持续拓宽。
例如，8月19日，银联商务宣布全国首笔数字人民币硬钱包电费缴纳成功，“此次数字人民币硬钱包在电力缴费场景的创新突破，为硬钱包与公缴行业的融合发展提供了新思路，也为公缴行业的数智化转型提供了新示范。”博通分析资深分析师王蓬博表示。
8月24日，银联商务官宣破局天津数字人民币医疗支付场景。天津市民通过“津医保”APP、院内收费窗口及线下自助设备进行预约挂号、门诊缴费、线上结算等就医服务时，可以选择扣除医保账户余额后，使用数字人民币支付剩余款项，也可选择全部费用通过数字人民币完成支付。
此外，9月1日，中国银行联合美团发布首款面向大众流通的数字人民币硬件钱包产品—数字人民币低碳卡硬件钱包。据了解，低碳卡能够应用于线上线下“衣食住行”各类消费场景，未来还将简化骑单车、乘公交地铁时的开锁、支付流程，弥合老人、儿童等群体面临的“数字鸿沟”。
“目前数字人民币试点动作频频，产业格局随着试点范围的扩大而逐渐趋向完善，参与市场主体类型日渐丰富，业务类型涵盖产品设计创新、场景拓展、市场推广、系统开发及运维等，共同为数字人民币的安全普及与推广保驾护航。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，预计未来仍将有更多围绕数字人民币开展的战略合作，在实现优势互补的同时，为市场消费者、商业机构等提供更为便利的支付服务以及更为高效的互动体验。
智能合约正成为突破点
有序扩大数字人民币试点，加快创新力度，正在成为多地监管部门下半年工作重点。其中，智能合约被认为是可以加快创新的突破口。
穆长春表示，在数字人民币的顶层设计中，通过加载不影响货币功能的智能合约，实现了数字人民币的可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可以根据交易各方商定的条件、规则进行自动支付交易。作为数字形式的法定货币，数字人民币在建立支撑智能合约应用的生态方面有较大的优势。
所谓智能合约，其含义是以计算机代码形式记录合同当事人承诺履行的义务，并在约定条件下由代码实现强制履行。
万向区块链首席经济学家邹传伟表示，央行数字货币天然嵌有智能合约。在不影响货币基本功能（价值储存、交易媒介和记账单位）的前提下，通过智能合约探索央行数字货币的可编程应用，是央行数字货币发展的题中应有之义，而且数字经济和数字金融有这方面的需求。
中国人民银行数字货币研究所9月3日与北京朝阳区签署战略合作协议，双方将持续探索数字人民币应用模式和功能创新，基于数字人民币智能合约等特性，创新在预付资金管理、供应链金融等领域的应用。
行业专家认为，数字人民币智能合约应用场景比较广泛，可以降低经济活动的履约成本，优化营商环境，推动数字经济深化发展。在预付资金管理领域，智能合约可以有效防范资金挪用，实现透明管理，兼顾现有商业模式。在财政补贴、科研经费等定向支付领域，智能合约能够监测支付用途，提升政府资金使用效率。在资金归集、智能分账等资金结算领域，智能合约能解决支付交易处理的合规问题，提高资金处理的准确性与自动化水平，降低人工处理差错和风险。
招联金融首席研究员董希淼表示，数字人民币智能合约技术应用值得探索和推广。智能合约技术将特定的数字货币植入智能合约指令，具有透明可信、自动执行、强制支付等特点，可以支持数字人民币更好地适应不同的交易场景，满足交易双方多样化的需求。
多维度推进后期生态建设
“数字人民币智能合约生态建设工作刚刚起步，仍有大量的基础工作要做。”中国人民银行数研所副所长狄刚介绍，数研所将在央行中心化管理和双层运营框架下继续扎实推进相关工作。
具体而言，狄刚表示，一是有序推广成熟的数字人民币智能合约解决方案，从教育培训行业拓展至零售、餐饮、体育、员工福利等各类具有预付资金管理需求的场景，运用监管科技手段助力相关行业防范风险、促进消费、激发活力。
二是响应各行业差异化的市场需求，进一步丰富数字人民币智能合约解决方案，在资金归集、智能分账等资金结算领域，商户营销、智能缴费等零售领域，内外贸易等领域落地智能合约应用。
三是继续深入开展前沿技术研究，持续优化底座支撑能力，加快数字人民币智能合约生态服务平台建设。
四是建立完善数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制，保障合约模板的合法性、有效性和互通性，推进数字人民币智能合约可信环境，并制定配套的业务规范、技术标准，在安全可控的前提下探索有效的激励机制，广泛发挥社会创新力量。
运营机构也将在数字人民币智能合约领域持续发力。交通银行北京分行副行长张晓峰指出，交行后续将利用数字人民币智能合约生态服务平台的开放和开源，协同合作机构共同丰富智能合约模版，共建智能合约生态，拓展在财政、民生等公共领域的应用，实现对公共资金的全链路监控，提升政府资金效用。
中国人民银行副行长范一飞指出，未来推进数字人民币智能合约应用要注意三个方面：在支撑数字经济发展、服务营商环境建设和提升数字化治理能力方面切实发挥作用；坚持开放包容、公平竞争，在央行中心化管理和“双层运营”架构的原则下统筹推进，避免形成新的信息壁垒；注意制度衔接和剩余风险防范。
目前，数字人民币生态体系建设已取得阶段性成果，实践证明，“双层运营”架构是构建开放型数字人民币生态的最优方案，也被各国央行广泛借鉴。一方面，央行通过实施中心化管理保证对货币发行和货币政策的调控能力；另一方面，央行为商业机构提供开放、中立、可信与稳定的基础设施。
“在此过程中，我们既要充分尊重市场规律，也不能忽略‘公共品’这个基本属性。”范一飞进一步解释，首先，需要建立可持续发展的机制，注重市场经济中的制度安排，推动形成兼顾各方的利益平衡与商业激励机制，持续调动各方积极性，保持我国在央行数字货币领域的先发优势。
其次，要在尊重市场规律、市场主体的基础上，更好发挥央行的作用，用政策引导市场预期，用规划明确发展方向，用法治规范市场行为。数字人民币和传统支付方式相比既有共性，也有个性，不能完全照搬实物现金和电子支付， “该打破的打破，该约束的约束”。
另在市场实践中，需要各方切实发挥合力、携手攻坚克难。在制度建设和管理过程中，既要注重融合，又要支持创新。范一飞称，试点本身也是探索的过程，要积极运用新理念，凝聚新共识，服务新发展格局，最终目的是给人民带来实惠和便利。
再次，分散决策、风险分担是市场经济的重要制度安排，与激励机制相辅相成。数字人民币要运用好这个规则，在“双层运营”架构下坚持权责对等，一方面强化激励约束，避免权责不对称引发的各类机构行为扭曲和低效，另一方面还要实现自主决策、自担风险，提升数字人民币生态的稳健性。
此外，范一飞指出，在推进数字人民币生态建设方面，受理环境和应用场景拓展亟待破局，其中标准的统一和规范是关键所在。为了实现数字时代的“钱同币、币同形”，要从信息交互、业务流程、技术规范等维度加快推进数字人民币体系的标准化建设。“具体来讲，要推动数字身份、报文规范、蓝牙和NFC等方面规范和标准的统一，实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以‘一码通扫’，商户也不用增加成本即可支持各类支付工具。为避免用户信息泄露，消除数据安全隐患，也需要统筹组织各方对相关技术进行升级加固，提升安全防护水平，保障支付的安全便捷。”他说。
来源：上海证券报、证券时报、证券日报、中国日报、中国经济网、北京商报
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