2022年2月4日，第24届冬季奥林匹克运动会即2022北京冬奥会开幕，作为研发试点和冬奥会筹办工作的重要组成部分，数字人民币在北京冬奥会中的应用是一大亮点。

 

早在2020年10月23日，中国人民银行（简称“央行”）在国家金融监管部门共同举办的“2020金融街论坛年会政策发布专场活动”中表示，探索央行数字货币在冬奥会试点应用。

 

2022年1月10日，央行北京营管部在“2022年工作会议”上指出，数字人民币冬奥场景试点稳妥推进，已顺利落地超40万个冬奥场景，实现冬奥会安保红线外交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光、医疗卫生、通信服务、票务娱乐七大类场景。
 

2021年7月央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》（以下简称《白皮书》）提到，在北京冬奥组委园区内，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出手套、徽章、冬奥服装等可穿戴支付设备。试点用户普遍认为，数字人民币有利于进一步提高支付效率，降低支付成本，社会公众、小微商户及企业能切实感受到便利和普惠。

 

 

《白皮书》中对数字人民币的定义是“人民币的数字化形式”，与实物人民币等价，是中国法定数字货币。2022年1月4日，数字人民币（试点版）APP升级上架，目前面向深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）开展试点。

 

不少观点将数字人民币（试点版）APP比作钱包，所以数字人民币不支付利息，而且，数字人民币交易等同于纸币人民币，所以在支付以及转账过程中也没有手续费。

 

数字人民币与比特币和电子货币有本质区别。数字人民币是央行发布的具有无限法偿性的主权货币，有国家信用背书，更安全稳定，不像比特币等虚拟货币的价格由供求推动。值得注意的是，中国对虚拟货币进行严监管，打击比特币挖矿和交易的行为。
 

工信部信息通信经济专家委员会委员、中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示：“虽然在使用上，数字人民币和微信、支付宝等电子货币差别不大，但底层逻辑完全不同。逻辑的不同体现在支付环节信息和价值是否同步转移。数字人民币是人民币的数字形式，在支付过程中信息与价值会同步转移，而电子支付不同。如果将整个转账过程进行分拆，数字人民币的支付与纸币的支付一致，支付的同时钱同步从一个账户转到另一个账户；而电子支付在扫码支付后，第三方支付平台会给相应的银行发信息，银行收到信息后再将钱转给收款方，这个过程很快，以至于人们误以为是实时到账。因此数字人民币支付是信息和价值的同步转移，而电子支付则是信息先转移，价值后转移。”

 

全联并购公会信用管理委员会专家安光勇向《商学院》记者指出：“单从功能上看，数字人民币在C端仅仅是一个支付功能，但对政府、机构等B端来说，数字人民币具有更大的作用，比如在跨境支付、反欺诈、反洗钱等领域上。”

 

中国人民大学国际货币研究所研究员陈佳告诉记者：“从国家层面看，数字人民币的推出既是大国崛起强国竞争的一种体现，也是全球新旧货币体系交替的一种必然，更是金融业新业态新场景的一种趋势。目前人民币数字化主要是自上而下顶层设计逐步推进的策略，而美联储、欧洲央行等几大全球主要国家银行主要采取自下而上、静观其变的策略。从数字货币推进效果来看，目前人民币数字化是领先的。”

 

 

2019年央行牵头成立北京冬奥会支付服务环境建设领导小组，2021年牵头成立数字人民币北京冬奥会场景试点工作小组，指导商业银行、非银行支付机构、清算机构扎实推进冬奥会支付服务筹备和数字人民币试点工作。

 

数字人民币冬奥场景试点在交通出行方面，目前已实现通过亿通行APP、一卡通APP对接数字人民币乘车，并完成轨道交通人工售票窗口和自助机具支持使用数字人民币购票、充值；在购物消费方面，一些重点商圈及物美超市等连锁店均已支持使用数字人民币购物消费；医疗卫生方面，已有23家定点医院支持受理数字人民币；文化旅游方面，八达岭长城线下购票场景、故宫内自营文娱商店场景、圆明园景区购票及购物场景，已完成数字人民币受理环境建设。

 

广东财经大学数字经济学院副院长王方方告诉记者：“冬奥会是国际重要赛事，数字人民币在其中七大场景的全覆盖将产生显著的示范作用，为数字人民币的推广工作提供了高标准的试验和应用场。”

 

更关键的是，数字人民币在冬奥场景中的试点有助于进一步推动人民币数字化和人民币国际化的进程。

 

乡村振兴建设委副秘书长袁帅表示：“数字货币是一个国家突破美元霸权的机会。目前，中国是全球数字化支付应用场景最广泛、用户人数最多的国家。此前发展较快的大多是第三方支付，而数字人民币作为法定货币，在实际应用中，特别是在个人用户层面，其使用率还远不如第三方支付工具。借助冬奥会场景，数字人民币将可以让来自世界各地的服务商、运动员、志愿者和观众体验支付消费场景，借此机会测试世界各地的消费者对数字人民币的接受度。中国数字人民币能够抢占先机，借力冬奥会这一‘里程碑’式的场景应用，在人民币国际化的道路上有望实现弯道超车。”

 

 

在2022北京冬奥会中，中国银行在央行指导下独家承担冬奥会安保红线内数字人民币试点服务工作，在冬奥会期间为个人客户提供数字人民币软钱包、硬钱包两类服务。中国银行指出，北京冬奥会安保红线内的数字人民币试点工作，以保障和便利境内外消费者支付选择为主要目标。

 

截至2022年1月29日，中国银行在北京、延庆、张家口三个冬奥会赛区设立了5个临时网点和4个离行式自主设备区。其中，中国银行北京冬（残）奥村支行是北京冬奥村第一家完成装修空间的商户，和其他银行网点不同的是，这家网点布设了两台业内首款可以兑换数字人民币硬钱包的自助兑换机，在赛事期间，无需注册和绑定手机号、银行账户，包括外籍人士在内的用户可将18种主流外币直接兑换成数字人民币。

 

王方方分析道：“这能帮助中国银行提升国际影响力，有利于中国银行在国际上的品牌传播。中国银行对特定体育产业的支持，会增强其在行业投资和企业融资中的渗透能力与盈利能力。中国银行的数字化转型步伐也会因此大大加快，有助于提升中国银行金融产品创新能力、人力资源质量和基础设施建设水平等。”

 

值得一提的是，属于指定运营机构的商业银行负责根据客户信息识别强度开立不同类别的数字人民币钱包，提供兑换服务，同时这些银行要和其他商业银行、机构一起承担流通服务，并负责零售环节管理，包括支付产品设计和创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等。易观高级分析师苏筱芮认为，数字人民币的应用一方面可以丰富指定运营机构的业务类型，另一方面也能助力银行借数字人民币的‘东风’触达更多用户。”

 

数字人民币将成为商业银行的重要机遇。盘和林指出，数字人民币可以帮助银行扩展全新金融场景，比如供应链金融、无人零售等等，让商业银行未来的金融服务更加多元，客观上提高金融机构的积极性。同时，有机遇也有挑战，在支付安全问题上，未来需要相关企业不断开拓完善支付安全技术。

 

盘和林指出：“金融机构可以考虑设立数字人民币服务部门，做好相关宣传和售后服务工作，在数字人民币（试点版）APP上，不同银行的钞票样式不尽相同，意味着未来数字人民币的普及会加大各银行之间的竞争，用户会更加看重银行的金融服务属性。”

 

 

国务院办公厅2020年发布的《关于以新业态新模式引领新型消费加快发展的意见》中提到，优化与新型消费相关的支付环境，鼓励银行等各类型支付清算服务主体降低手续费用，降低商家、消费者支付成本。

 

同程研究院高级研究员杨德林表示：“数字人民币的推广和应用有利于推动无接触式消费模式的发展，有利于新型消费基础设施、服务保障能力的建设，更有利于扩大国内需求和最终消费，从而为我国居民消费升级创造有利条件。”

 

王方方表示：“从服务业数字化转型的角度讲，冬奥会的最大受益者首先是服务业中涉及衣食住行的线下门店和线上网店；其次是旅游业中涉及旅游产品、交通物流、纪念商品等环节，特别是冬奥会发行的纪念品、金融产品等，都将因为数字人民币试点而产生巨大商机。从投资角度讲，数字人民币的快速普及会在冬奥会期间催生金融科技企业的股票增值。”

 

数字人民币的推广和应用需要循序渐进，在杨德林看来，要以“从点到线，从线到面，从面到全局”的策略进行“同城多点，跨城多点，线上线下”等多场景形式向用户推广数字人民币，最终为企业的经营降本，为消费者创造出更安全、更便捷、更高效的支付环境。