热搜第一!花呗将全面纳入央行征信系统,未来覆盖全部用户!逾期将影响房贷、车贷?官方回应来了

作者: 日期:2021-09-23 浏览次数:0
9月22日, 花呗将全面接入央行征信系统 话题登上微博热搜。对此,花呗公告了接入征信工作的最新进展,在央行征信管理部门的指导下,花呗正有序推进接入征信系统的工作。目前,在获得用户授权的基础上,部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录,未来征信服务将逐步覆盖全部用户。


不同意升级将影响花呗使用

近日,有多位花呗用户向记者反映,收到“花呗服务升级”提示,显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》,同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。
 

图片来源:支付宝app截图
 
《授权书》显示,在获得用户授权的基础上,根据其获得的具体授信额度来源,用户的征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司,或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体,纳入征信系统。
 
具体来看,核心内容主要有两条:
 
同意被授权人向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用本人的信用信息和信用报告;

同意被授权人将本人在使用授权业务中提交和产生的基本信息、信用信息(包括违约信息)和其他相关信息自行或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司报送至中国人民银行金融信用信息基础数据库及其他依法设立的个人征信机构。
 
记者了解到,这算是花呗正式接入央行征信系统这一重要成果落地的开端。自重庆蚂蚁消费金融有限公司于今年6月3日获得银保监会批复开业,成为持牌金融机构后,根据监管的整改要求,“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品,需和其他持牌金融机构一样将用户相关信贷信息报送至央行征信系统。此番花呗接入央行征信系统,亦被看作是整改的重要一步。
 
花呗的公告显示,在央行征信管理部门的指导下,花呗正在有序推进接入金融信用信息基础数据库(下称“征信系统”)的工作。在取得用户授权的前提下,花呗的相关信息会逐步纳入征信系统。
 
记者了解到,目前只是部分用户收到“花呗服务升级”提示,显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》,同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。若用户不选择升级,一直未授权,未来则可能会影响花呗的正常使用。
 
用户如何得知是否接入征信呢?记者测试发现,在“花呗”-“我的”-“相关合同及产品说明”栏目中,若页面出现《个人征信查询报送授权书》的用户会接入征信,而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户则未接入征信。
 
花呗公告显示,按照征信工作要求,在获得用户授权的基础上,花呗向征信系统报送的信息包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。在报送频次上,花呗的信息按月汇总纳入征信系统,不会单笔报送,也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。因此,接入征信不会暴露个人的具体消费信息,也不会导致信用记录数量剧增。
 
在9月22日的公告中,花呗明确称:花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司,作为与银行同列、同受银保监会监管的持牌金融机构,其服务记录信息也需像银行借贷信息一样,纳入征信系统。该公告称,花呗已引入多家金融机构提供服务。也就是说,蚂蚁花呗运营主体已由“网络小贷”变更为“持牌消金”,即已由重庆市蚂蚁小额贷款有限公司变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司。
 
今年6月,蚂蚁消费金融公司获批开业。银保监会非银部相关负责人表示,蚂蚁消费金融公司开业后,将按照蚂蚁集团消费信贷业务整改方案,有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务。自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内,两家小贷公司实现平稳有序市场退出。
 
银保监会非银部相关负责人表示,按照整改方案,蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。整改完成后,“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品,其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷,不再标挂“花呗”“借呗”名称。若用户迟迟不选择升级,则可能会影响花呗的使用。根据官方回复证实,征信授权后如有异议,用户可以通过关闭花呗终止授权,关闭后用户的花呗将无法正常使用。
 
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对记者表示,该事件意味着个人用户的信用体系场景正逐渐完善,随着花呗全面接入央行征信系统,其个人用户的信用情况,能更好地为金融机构服务,未来部分不良用户的套利空间也将会降低。
 
逾期会影响房贷、车贷吗?
 
“花呗”纳入征信系统后,若拒还借款,对个人征信及个人贷款会有什么影响呢?
 
专家表示,一旦花呗接入央行征信系统,意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息,将进入央行征信系统,若有违约、逾期等行为会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。不过,在不逾期的情况下,对于用户来说不会受任何影响。
 
王蓬博对此表示认同,他认为,花呗全面接入央行征信系统代表着个人征信系统的覆盖场景逐渐补全。征信报告作为我们的经济“身份证”,客观且全面地记录了个人的信用活动,包括偿还贷款、偿还信用卡等情况。个人用户如出现逾期等不良现象,将会影响到个人生活的方方面面,比如房贷、出行、就业等。

易观高级分析师苏筱芮强调认为,花呗全面接入央行征信系统后,个人用户的征信数据将更为详尽的同时,也需关注此前在传统商业银行当中存在的“鄙视链”,即过多使用互联网信贷类产品,可能会对用户申请传统商业银行的房贷、信贷等审批及额度造成不利影响。
 
花呗回应:不会对征信记录造成负面影响
 
9月22日,@花呗 发布公告,表示“今日向大家正式汇报一下接入征信系统的工作进展。请放心,正常使用花呗,保持良好使用、还款习惯,不会对征信记录造成负面影响。”
 
花呗也提醒大家,谨防以征信为名的各类诈骗。花呗不会以征信为由电话联系您,更不会要求您付费或转账。任何声称能够有偿“修复”征信的行为均属诈骗,请不要上当受骗。
 
花呗还对大家最关心的一些问题进行统一回复,称“我们的数据显示,99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。”
 
此外,花呗公告了接入征信工作的最新进展。公告显示,在央行征信管理部门的指导下,花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。在获得用户授权的基础上,由重庆蚂蚁消金公司或合作银行等正规持牌金融机构作为报送主体。

此前有媒体报道,花呗从去年开始已逐步启动用户授权获取,持续进行征信接入工作。对此,清华大学战略与安全研究中心客座研究员卞永祖表示,像花呗这样的数字信贷服务纳入征信体系,有助于更多的“信用白户”纳入国家的征信体系,在未来获得需要的金融服务。
 
目前,在获得用户授权的基础上,部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录,未来征信服务将逐步覆盖全部用户。对此,据都市快报,上海银行等金融机构表示,正常使用花呗、保持良好还款习惯,不会对贷款造成影响。

有助于个人信用体系建设
 
“随着蚂蚁消费金融公司逐步吸收原来蚂蚁小贷的业务,花呗接入征信是自然而然的事情,这说明消费金融业务更加正规化,实质性纳入了金融监管的征信监管范畴之内。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬对记者表示。
 
清华大学战略与安全研究中心客座研究员卞永祖认为,随着我国数字经济的发展,像花呗这样的数字信贷服务纳入征信体系,是趋势也是进步,有助于将数以亿计的“信用白户”纳入国家征信体系,帮助其在未来获得所需要的金融服务。
 
“征信系统是国家的金融基础设施,建立更加全面、精准、细化的信用体系,也有利于防范金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识。”卞永祖称。
 
据悉,除了花呗,此前微粒贷、京东白条也已经接入央行征信系统,可以看到,数字金融服务接入征信体系是大势所趋。
 
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对记者表示,随着互联网平台个人信用服务全面接入央行征信系统,信用服务将更加全面的纳入整体监管,互联网平台将成为征信社会分析个人数据的一个重要信息来源。
 
“这也意味着,个人用户的信用体系建设将不留死角,场景逐渐完善以后,个人征信系统更充分的体现用户的信用情况,更好为金融机构服务。”王蓬博称,基于信用的流通其实才是金融的本质,更多的信用场景覆盖会给金融注入真正的活力,随着社会信用体系逐渐完善,个人信用体系的建设越早越好。
 
保持良好信用记录 借贷消费应量入为出
 
目前,我国已建立全球规模最大的征信系统。征信系统主要收录了企业和个人在银行等放贷机构的借款等金融数据,这类被业内称作“强金融数据”的信息是银行等放贷机构进行贷款决策时的重要依据。根据2019年更新的新版信用报告,个人信用报告设计展示“5年还款记录”(包括还款状态、逾期金额),即负面和正面还款信息的保存期限统一调整为5年。尤其是大众普遍关心的个人不良借贷记录等负面信息的保存期限是5年,对即自不良行为或者事件终止之日起为5年,超过5年期限后从信用报告中删除。
 
因此,对个人来说,保持良好的信用记录非常重要,这关乎着未来在金融机构申请贷款的难易程度。不过,同样重要的是,个人应树立理性客观的借贷消费观念。
 
银保监会消费者权益保护局此前就发布风险提示提醒广大消费者,要坚持从实际需求出发,树立量入为出的理性消费观,远离过度借贷消费营销陷阱。合理使用借贷产品,切勿“以贷养贷”“多头借贷”。选择正规机构、正规渠道借贷。
 
“对自身的经济承受能力要有正确评估,杜绝不计后果盲目借贷、盲目消费行为。过度借贷往往导致资金断流,最终会使消费者个人甚至家庭陷入困境。”银保监会称。
 
花呗公告也表示,建议大家继续保持科学、理性的使用习惯,量入为出,合理利用信贷工具。还可以在有需要时开具花呗结清证明,在申报贷款服务是,这些证明能够起到积极的作用。
 
来源:每日经济新闻、证券日报、第一财经、证券时报

关于智库

  • 在中国社会科学院的智慧支持和战略指导下,《中国经营报》社有限公司发起成立了中经传媒智库。智库汇聚了中国社会科学院及顶级机构专家资源,是集专家、机构、平台、媒体资源于一体的媒体融合型智库。中经传媒智库整合旗下《中国经营报》《商学院》《家族企业》、中国经营网及两微一端等平台,具有5000万+的全媒体传播影响力。智库利用自身媒体平台开拓整合资源能力和广泛平台优势,为企业家和经营管理者提供全方位的信息服务和智慧支持。

    中经传媒智库公众号
    中经传媒智库微博
  • 创建于1985年的《中国经营报》,由中国社会科学院工业经济研究所主办,报社始终秉承“终身学习、智慧经营、达善社会”的理念,洞察商业现象,解读商业规律,助推商业文明。经过37年的发展,已经成为拥有一报两刊、网站、新媒体的大型传媒集团,是国内领先的综合财经媒体服务商。

    《商学院》杂志创刊于2004年,中国社会科学院工业经济研究所主办,《中国经营报》社有限公司出版的一本高端管理类杂志。秉承终身学习、智慧经营、达善社会的理念,以传播商业新知为己任,以“国际视野+中国功夫”为办刊宗旨。为读者提供一切对管理有益的方法、工具和理念,是管理他人和企业的一本实战、实用的杂志。

    《家族企业》杂志由中国社会科学院工业经济研究所主办,《中国经营报》社有限公司出版。是中国率先关注家族企业实际控制权传递过程中风险与危机管控以及企业可持续发展能力的媒体。