近期，银保监会严肃查处一批违法违规案件，对华夏银行股份有限公司（以下简称华夏银行）、渤海银行股份有限公司（以下简称渤海银行）、中国银行股份有限公司（以下简称中国银行）、招商银行股份有限公司（以下简称招商银行）、东亚银行（中国）有限公司（以下简称东亚中国）等5家金融机构及相关责任人员依法作出行政处罚决定，处罚金额合计约3.66亿元。

在这12份行政处罚中，有11份是针对银行做出的，共涉及5家银行。其中，华夏银行和渤海银行分别收到3份罚单，招商银行和中国银行分别收到2份罚单，东亚银行(中国)收到1份罚单。在被罚原因上，银行资金通过不规范贷款、理财产品等方式违规流入土地和地产市场是最高频问题，部分银行相关负责人也因此被处以警告、罚款。

对此，中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军表示，银行信贷资金违规流入房地产市场，将增加市场炒作行为和房地产市场泡沫风险。要解决这一问题，需要多方联合监管，加紧制定相关法律法规，明确银行和企业的责任，规范金融市场秩序。

多因资金违规流入房市被罚

在5月的行政处罚中，华夏银行被罚没9830万元、渤海银行被罚没9720万元、中国银行被罚没8761.355万元、招商银行被罚没7170万元、东亚银行(中国)被罚没1120万，华夏银行青岛分行、渤海银行广州分行、渤海银行成都分行的相关负责人因各种原因分别被罚没5万元。

在罚单详情中，5家银行存在的共性问题主要是借贷管理不规范、理财产品管理不规范，资金违规流向地产领域。其中，东亚银行(中国)在被行政处罚的违法违规问题中，有11项与房地产行业相关。

在借贷项目上，中国银行、渤海银行、招商银行、东亚银行(中国)存在和房地产领域相关的不规范借贷。在贷款流程上，东亚银行(中国)由于贷款支付及贷后管理不到位，导致房地产开发贷款部分资金被挪用；渤海银行被罚的原因是，向房地产开发企业发放贷款未记入房地产开发贷款科目、违规向四证不全房地产项目提供融资。

在理财产品方面，5家银行均存在产品管理不规范、风控不到位、资金流向不合规的问题。比如，招商银行被罚原因包括理财产品之间风险隔离不到位；同业投资、理财资金等违规投向地价款或四证不全的房地产项目；理财资金违规提供棚改项目资本金融资，向地方政府提供融资并要求地方政府提供担保；华夏银行存在理财资金违规投向土地储备项目等问题；中国银行被处罚的原因包括，理财产品质押贸易融资业务风险控制有效性不足，理财资金违规投向土地储备项目、违规用于支付土地款或置换股东购地借款。

对此，招商银行相关人士公开回应称，银保监会此次处罚相关事项源于2018年银保监会开展的现场检查，该行高度重视监管意见，自2018年以来，已采取一系列有力措施逐项落实整改要求，做到“压实责任、立查立改、举一反三”。

法询金融资管研究部总经理周毅钦向《商学院》记者表示：“近年来的大罚单中，理财业务频频现身，不少国股大行因此被罚款几千万元。总体来说，借着资管新规的契机，监管部门对各家银行的理财业务合规性进行了彻底核查，而且对交叉性业务，包括理财、同业、投行、金市等各项业务进行了全方位不留死角地深入检查。这次曝光的问题数量之多，也是历年来比较罕见的，出现超大额罚单也在情理之中。”

未来一二线热点城市都将是管控重点区域

银保监会统信部副主任刘忠瑞在6月1日召开的新闻发布会上表示，一些企业和个人挪用经营贷手段多样。一些银行贷前审核不到位，贷后资金管理不足。一些中介机构协助包装贷款材料、提供过桥资金，协助借款人绕过银行审批条件。从排查的情况看可谓手段多样，花样翻新。

赵锡军表示，银行信贷、理财等资金违规流入地产市场，将加大市场风险，干扰疫情后经济发展秩序。也正因此，银保监会对银行资金违规进入楼房地产领域不断进行重拳打击。

据《证券日报》报道，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示，预计房价涨幅较大的城市未来会普遍推进经营贷流入房地产市场的监控。虽然很多小城市不曾出台相关的政策，但多家银行总行如今也在监控经营贷流向。在阻截经营贷违规流入房地产的过程中，单靠一方并不能解决问题，房产信息、资金流向，关联方如家庭成员购房信息、经营贷资金轨迹等都需要通过信息聚合来进行分析，排查问题。

赵锡军建议，银行并非借贷唯一主体，也难以完成对资金的全流程监管，要真正解决资金违规流向问题需要多部门联合监管。

58安居客房产研究院分院院长张波表示，从今年上半年针对房贷的“两条红线”出台来看，热点城市房贷发放的审核力度不断加强，在规范房贷发放流程的同时，从金融侧对市场形成有效调控将是重点，因此未来一二线热点城市都是金融侧管控的重点区域，其中重点就是查处信贷资金违规入楼市。除了对资金监管外，严查购房首付资金来源，严格限定购房首付比例，尤其是二套房首付比例，严控房企融资用途等，预计都将在各地不断落实相关政策。

“下一步，银保监会将会同住建部、中国人民银行密切关注政策执行效果和排查结果。对自查不力被监管查实、故意隐瞒问题或发现问题未及时处理问责的银行、中介机构，将依法依规从严采取监管措施。对确认挪用经营贷的借款人，不仅要压缩授信额度、收回贷款，还将报送征信系统，提高挪用贷款的违规成本。”刘忠瑞说。

银保监会加码监管银行理财业务

从监管此次处罚的整体来看，在5家被罚的银行中，有3家银行的理财违规问题被点名。

对此，周毅钦表示：“近年来的大罚单中，理财业务频频现身，不少国股大行因此被罚款几千万元。总体来说，借着资管新规的契机，监管部门对各家银行的理财业务合规性进行了彻底核查，而且对交叉性业务，包括理财、同业、投行、金市等各项业务进行了全方位不留死角地深入检查。这次曝光的问题数量之多，也是历年来比较罕见的，出现超大额罚单也在情理之中。”

自2019年至今，随着主要商业银行理财子公司获批筹建，银行资管业务进入崭新发展阶段。

据业内人士介绍，当前，银行正在设立理财子公司，而银行理财子公司本身就是用于风险隔离。随着资管新规的实施，理财子公司在运作中会更好地规避此次处罚中的一些问题，其运作也将更加规范。

周毅钦表示：“招行的27项违法违规行为中，大部分涉及理财业务，有少量涉及到财富管理，主要集中在投资门槛、合格投资者认定等金融消费者权益保护等方面，虽然说目前这些暴露的问题并未产生实质性的重大影响，但是如果仍然放松监管合规要求，为了追求利益最大化忽视投资者权益保护工作，长此以往，未来一旦出现‘黑天鹅’事件，在法律法规日趋保护金融消费者的背景下，招行财富管理的‘金字招牌’无疑将受到重大打击，还将可能面临高额的赔偿。因此，这次也是向招行敲响了警钟。”

来源：《商学院》杂志、银保监会官网、人民网、《证券日报》